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    2. 行業變遷70年丨回顧中國支付行業發展歷史

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      智能支付金融科技
      億歐
      馬傳龍
      2019-10-02 · 23:30
      [ 億歐導讀 ] 回顧中國70年支付方式及貨幣的變化,便見證了中國建國70年來文化及科技翻天覆地的發展。從數千年前中國最早使用的紙幣,到如今中國移動支付的普及,表明了中國文明的領先地位。
      支付,億歐智庫,糧票,銀行卡,第三方支付,移動支付 圖片來自“Pixabay”

      自最早原始社會的以物換物,到古代的貴重金屬,支付貨幣以及支付方式一直是人類智慧的結晶。中國是使用紙幣最早的國家,無疑代表了當時文明的領先地位。回顧新中國成立70年,支付方式發生了巨大改變。

      一、票證經濟下的憑票支付

      建國初期,由于經濟發展水平較低,工農業基礎較為落后,糧食和商品的產量遠遠滿足不了國民需求,再加之私商從中投機,糧食供給問題尤為明顯。為保障國民生活需求,穩定糧價以及解決糧食投機問題,中國共產黨在逐漸學習了蘇聯經濟模型后,引領國家逐步走上了計劃經濟道路。憑票供應并不是中國最先采用的,蘇聯在十月革命后,由于內戰不斷,商品缺乏,采用了商品計劃分配的形式。蘇聯最早的票證是在1916年發行的鞋票。自1955年8月,國務院全體會議上通過《市鎮糧食定量供應憑證印制暫行辦法》至1955年底國家第一次全面發行糧票開始,中國開啟了39年的票證經濟時代。

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      在當時,糧票、布票等是最重要的支付工具,有“第二貨幣”之稱。中國的糧票種類在數量上可謂世界第一,全國2500多個市縣和部分鄉鎮都分別發行了各種糧票。近40年的票證經濟中,新中國前后共發行了14000多種全國糧票(先后印制共計9套)、地方糧票和軍用糧票。票證制度主要分為“四證三票”,“四證”為:市鎮居民糧食供應證、工商行業用糧供應證、市鎮飼料供應證、市鎮居民糧食轉移證,“三票”則為:全國通用糧票、地方糧票、地方飼料票。票證體制有著極為嚴格的制度規定,票證按人口定量發放且只能購買相應商品。票證經濟下,是國家對物資分配的嚴格把控,極大程度的削弱了資本的對資源的分配。“一票難求”的現象在當時極為常見,百姓在生活困難時可用票換錢,在相對富裕時卻很難用錢買到票。

      在宏觀控制了資源分配的同時,隨著經濟發展,票證經濟也呈現出了自身的弊端和局限性。自1995年率先發行的糧票,到各種類型的購貨本及工業券,截至1961年憑票供應的商品已達到156種,因票證不能跨地方使用,百姓出差、外出探親時都需要攢夠并攜帶各種類型的地方糧票,且要換成全國糧票才能滿足短時間內外出生活支付。另一方面票證只針對城鎮居民發放,這意味著農民一旦離開了土地將無法生活。這些局限性都很大程度上限制了勞動力流動,阻礙了社會發展

      改革開放后,隨著市場經濟體制的改革以及社會生產力的提高,商品供應不足,糧食等生活資源緊缺的問題逐漸得到解決。1993年糧油實現了敞開供應,隨之糧票也失去了其存在的意義,國家于1993年7月1日終止了糧票流通,標志著票證支付終于完成其使命,退出歷史舞臺,長達近40年的票證經濟就此落幕。

      二、改革開放初期的現金支付

      伴隨著經濟體制的改變和生產力的提高,商品市場隨之也逐漸開始活躍。價格機制以及供給平衡機制開始發揮作用。現金支付為居民生活提供了極大的便利的同時,也可以讓民眾根據自身的經濟水平選擇品質不同價格的商品。由此,現金成為了人民主要的支付工具,人們的日常出行,購物及旅行也便離不開現金。錢包里日益增加的現金很大程度上為百姓的生活增加了便利和安全感。由于購買力、零售面額及貨幣總量需求不斷增長,當時流通最大面額10元的紙幣逐漸滿足不了消費的需求,所以國務院于1987年和88年先后發行了面值包含50元和100元的第四套人民幣。

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      然而隨著紙幣面額的增大,假幣的巨額暴利也不斷誘惑著不法分子。1983年至1995年間,假幣犯罪案件年均增速22.6%;其中1983年至1991年年均增速4%,而1991年至1995年年均增速36.5%。在驗鈔機不普及的年代,在享受現金帶來一手交錢一手尋貨的便利的同時,當面驗鈔也是人們當時必備技能,各行各業也都有自己一套辨別假幣的方法。無論買家賣家,接過紙幣后抖抖錢,聽聽聲對著燈光照一照后,才敢把現金放進口袋,交易才算完成。

      三、銀行卡刷開了電子支付的大門

      現代支付行業的發展的基礎是銀行業。隨著改革開放實施,國家采取多項措施,提高了國內銀行業的多元化。中國建設銀行,中國農業銀行,中國銀行在承繼原有職能同時,相繼拓展新職能,且新辦了中國工商銀行和交通銀行。

      雖然從古代以來存折就以“憑貼"、"書貼"、"文券"、"券契"等形式流傳于錢莊以及典當行,但其只具有儲蓄記錄功能,并不具有直接支付功能,所以具有悠久歷史的存折未能在支付行業中留下一筆。而同時具備了儲蓄和支付兩個功能的銀行卡則刷開了電子支付的大門。

      銀行卡的出現彌補了大額現金交易的不安全性和不便,不僅減少了現金和支票的流通,也打破了銀行業務在時間和空間上的限制。我國的第一張銀行卡在1985年由中國銀行珠海分行發行,名為“中銀卡“。隨后工行、建行、農行等也相繼發行了銀行卡,1986年,中國銀行發行了國內第一張信用卡”長城卡“之后幾年內,各大國有銀行相繼加入萬事達、VISA國際組織并推出了信用卡。然而當時的信用卡辦理”門檻“較高,定位5000元人民幣,在當時的收入及消費水平下,擁有5000元人民幣的人數并不多,所以擁有儲蓄功能但不具有透支功能的借記卡更被民眾接受并成為了銀行卡的主體。截止1994年初,國內發卡量達到400萬,交易額達到2000億元。

      1993年6月,國務院啟動了跨部門跨地區的發展我國電子貨幣的“金卡工程“,進而促進銀行卡聯營,減少現金流通量和發行量,并且發展電子貨幣。為企業和個人提供了更加方便快捷且安全的支付方式。

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      四、互聯網支付初期及第三方支付

      便隨著銀行卡支付飛速發展,持卡人數和交易數額不斷增加,更多的需求刺激了銀行推出更加便捷和方便的服務。全球電子商務悄然興起,1996年,中國銀行率先建立網上銀行服務同年我國互聯網用戶為10萬,而到1999年,我國互聯網用戶增至400萬,增長4000%。同年9月,招商銀行全面啟動國內首家網上銀行“一網通”,網絡銀行服務體系逐漸完善,電子支付開始在中國初步展現。

      1999年,第一家C2C網站易趣網成立,同年,馬云帶領幾十人投資50萬元人民幣在杭州成立阿里巴巴,8848等B2C網站也正式上線,網上購物開始進入民眾視線。在電子商務的初期階段誠信問題并未得到很好解決,電商行業體制并不完善,商品質量及服務難以得到保障,九十年代末至2001的網絡購物及消費并不能被廣大民眾接受,且支付方式主要以銀行的網銀為主,發展仍處于起步階段。

      銀行卡方面,2003年我國人均GDP突破1000美元從而進入“信用卡元年”,之前小額貸記卡逐漸被標準貸記卡所取代后,隨著金卡工程的發展,中國銀行卡聯網通用進入深入發展階段,全國各大銀行機構的發卡量迅猛增長。截至2004年底,我國銀行發卡數量達到7.62億張。2004年1-9月全國銀行卡交易總額18.39萬億元銀行在初期幾乎引領著電子支付產業,大型企業于銀行之間的支付仍占據著主要的網絡支付份額,但隨著中小型電子商鋪的支付需求增加,以及第三方支付平臺的加入,電子支付開始呈現多元化。

      同一時期,2003年10月,支付寶上線,拉開了網上支付的帷幕。支付寶通過資金第三方托管,解決了之前中國互聯網購物的信任危機,因此支付寶電子商務中脫穎而出,很快成為最大的第三方支付平臺。2005年,隨著阿里巴巴董事局主席馬云喊出了“電子支付元年”的口號,電子支付產業開始了百花齊放的盛世。網絡購物以及網絡支付更加被廣大民眾認知并接受,電商行業得以飛快發展,截至2005年12月31日,我國互聯網用戶達到11100萬人,較2004年同期增長18.1%。網上銀行用戶增至3000多萬人,交易額達到72.6萬億,其中個人網銀的交易額也從2004年的6千億增值2.4萬億,增長300%。網上支付逐漸成為消費者網絡購物的首選方式。

      五、移動支付

      隨著個人移動智能終端的發展,互聯網用戶的上網模式從PC端分流到手機端,各大互聯網公司的戰場也隨之轉移到了手機端。但早在1999年,國內最早的移動支付就已出現。2002年,銀聯推出了手機短信支付模式。2011-2012年間,中國聯通、中國移動、中國電信先后成立了電子商務公司,同期支付寶推出條形碼支付,拉開了移動支付的序幕。移動支付的形式徹底打破了傳統支付對于時間和空間的限制,消費者可隨時隨于任何賣家進行支付。與此同時,移動支付需提供支付密碼、指紋或面部識別,具有較高的隱私度和安全性,且支付過程無需現金,無需找零,無需刷卡簽字。方便快捷的移動支付無疑將成為基層設施并與各行各業融合,所以搶占移動支付市場也成為了各大互聯網公司以及手機公司的重要任務。

      2013年8月9日微信5.0正式上線,新增的微信支付功能向一家獨大的支付寶發起挑戰,與之前的支付方式更迭不同的是,移動支付無需現金銀行卡或支票,買家可以通過移動手機直接完成支付,所以這次支付戰的核心是在搶占消費者移動端支付入口和習慣。

      為搶占移動支付市場,各大廠商不斷進行技術革新,進而增加了移動支付的多元化安全性以及便捷性,從而進一步完善移動支付平臺,據中國支付清算協會統計,2013年網絡支付中第三方支付占比88.3%,移動支付僅占11.7%。三年后,網絡支付中移動支付已上漲至48.5%。根據人民銀行公布的《2018年支付體系運行總體情況》的數據,2018年,非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.1億筆,金額208.07萬億元,同比分別增長85.05%和45.23%。截至2019年9月23日,中國移動支付率已達到71.4%。移動支付已成為國內目前主要支付方式

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      六、結語

      回顧中國70年,一個錢包便見證了70年間支付方式的演變和發展。從持續了近40年計劃經濟下無比珍貴的糧票,到改革開放時期塞滿錢包的現金,再到21世紀初各大銀行發行的銀行卡,以及如今的移動支付。支付行業的創新改變了我們的生活及消費習慣,不斷改變的支付介質則反映了民眾對方便快捷以及高安全性支付方式需求的不斷提升。

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