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      1. 互聯網銀行:新格局,新業態

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        友信研究院
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        7小時前
        [ 億歐導讀 ] 互聯網銀行:指的是不依賴于實體網點、通過互聯網渠道提供服務的銀行。
        互聯網, 圖片來自“Unsplash”

        英國:成熟監管、成熟市場下的百花齊放

        自英國銀行監管變革以來,有6家互聯網銀行申請者先后獲得銀行牌照,其中最早的Tandem Bank成立于2013年、最晚的Zopa籌建于2018年,銀行牌照的發放集中于2015-2018年。與傳統銀行巨頭相比,互聯網銀行的服務更聚焦在核心銀行功能,即存款和貸款,注重為個人用戶和企業用戶提供性價比更高的服務,這些創新銀行關注互聯網時代下的用戶體驗,在IT系統改進、運營優化、UI美化等基礎上,為客戶提供簡單便捷、穩定好用的銀行服務。

        英國互聯網銀行所面臨的挑戰

        新生的互聯網銀行業仍面臨著較多難題。首先,產品設計較為單一,客戶粘性不強。互聯網銀行集中主打高利率、功能較為單一的儲蓄賬戶,同質性較強,一旦利率不及預期,容易發生客戶流失。其次,商業模式的可持續性有待驗證,目前除OakNorth外的其他互聯網銀行無一實現盈利。第三,銀行規模化發展的潛力也值得探索。

        美國:實業、互聯網與銀行的深度結合

        美國互聯網銀行市場概覽

        目前美國的互聯網銀行大概可以根據其成立的背景分為三類,第一類是傳統銀行為了業務擴張,積極向互聯網零售業務轉型所設立的分支機構,這一類型比較有代表性的案例就是荷蘭國際集團(ING)旗下的互聯網銀行ING Direct,為了拓展國際業務,以ING Direct的形式打入了美國市場,這類機構一般具有雄厚的資金基礎,產品形態也比較成熟,比起其他更加創新的互聯網銀行,更像是傳統銀行的直銷渠道;第二類是非傳統銀行類金融機構,比如汽車金融公司、保險公司等,為了豐富產品線,提高競爭力,發起了互聯網銀行業務,比如Ally bank的母公司Ally financial前身為通用汽車金融服務公司(General Motors Acceptance Corporation,簡稱GMAC),這類互聯網銀行可利用現有業務的特點,具有天然的客戶流量優勢;第三類是完全由無金融服務經驗的機構發起的純互聯網銀行,在資金和客戶流量上都不具備先天優勢,但更注重產品的差異化創新,目前還在逐步發展階段,這類互聯網銀行中,已經在納斯達克上市的Axos Bank可謂其中的佼佼者。

        通過整理一些美國持牌互聯網銀行的基本信息,可以發現大多數都集中在20世紀90年代中后期成立,除了第一類傳統銀行成立的互聯網銀行,第二類中規模較大的Ally Bank和Discover Bank都獲得商業銀行牌照,其他規模較小的互聯網銀行獲得了儲蓄牌照。而無論拿到哪種牌照,這些互聯網銀行在經營范圍上基本是一致的,多數都在資金端提供儲蓄、定期存單和個人退休金賬戶,在資產端提供抵押、無抵押貸款服務,部分銀行提供信用卡服務。

        同時也可以看到,由于第一類傳統銀行孵化的互聯網銀行,產品基本與傳統銀行沒有太大差異,定位更像是傳統銀行業務的互聯網渠道,所以規模也相對有限,ING direct由于2008、2009兩年連續虧損,已在2012年出售給美國第一資本金融公司(Capital One),而First Internet Bank of Indiana 2018年的貸款余額僅僅為27.38億美元。Axos Bank作為第三類中實力較強的互聯網銀行,在規模上仍然與貸款余額多分布在百億以上的第二類互聯網銀行相差較遠。

        香港:亞洲金融中心的深謀遠慮

        虛擬銀行:開啟香港智能銀行新紀元

        2000年,香港金管局首次發布了《虛擬銀行的認可》指引。直到2017年9月,才正式推出措施。2018年2月,香港金管局發布了《虛擬銀行的認可》指引修改初稿,并于2018年5月進一步修訂,明確了申請資質要求和流程。

        第一批獲牌機構:金融科技與本土資源的強強聯合

        在2018年8月31日提交申請的第一批29家企業中,最終獲牌的有8家,分別是中銀香港、京東數科和怡和集團合資建立的Livi VB,渣打、電訊盈科、HKT和攜程金融合資建立的SC Digital,眾安在線旗下的眾安虛擬金融,我來貸旗下的Welab Digital,螞蟻金服旗下的螞蟻商家服務,騰訊財付通、工銀亞洲等合資建立的貽豐有限公司,小米及尚乘建立的洞見金融科技,以及平安旗下的平安壹賬通。

        分析目前獲牌機構的股東背景,可以發現,除了上述原則之外,金管局在篩選獲牌機構方面還有如下幾個方面的考量:一是鼓勵合作互補。鼓勵內地科技公司與在大灣區有影響力的金融機構或實業集團合作申請,形成科技與本地資源的優勢互補。二是防范金融風險。申請主體的母公司大都實力雄厚、聲譽良好、有影響力,以確保香港金融體系的秩序穩定、風險可控。三是激發市場活力。希望通過虛擬銀行為香港金融市場帶來“鯰魚效應”而非壟斷效應,提供創新的虛擬銀行服務體驗,激發市場競爭活力。

        順勢而為:展望未來銀行業態

        回顧互聯網銀行在全球的發展軌跡,可以發現互聯網銀行在金融生態中扮演著多種角色,也將重塑未來的銀行生態。

        憑借技術賦能、創新為先的基因,互聯網銀行能夠為客戶提供更具競爭力的價格、更便捷的服務、更優質的體驗,比如OakNorth在ON AI智能貸款審批平臺的幫助下,將大額中小企業貸款的發放周期從數月壓縮到3周甚至更短。在銀行或者實業公司作為母公司的情況下,互聯網銀行在資金、獲客、品牌上具備了天然的優勢,通過與金融和實業的深度結合,延伸了母公司的業務范圍,提高了客戶粘性。

        而互聯網銀行更具重大意義的角色,在于服務長尾需求,驅動銀行創新,促進普惠金融。監管主體允許互聯網銀行從事存、貸、匯的全牌照業務,并通過監管沙盒等方式包容互聯網銀行的業務試錯,正是鼓勵普惠創新的表現,也為市場參與者創造了豐富的發展空間。對于互聯網銀行自身而言,在科技助力業務創新的同時,回歸金融本源、立足客戶需求、穩健持續經營,才是長期致勝的關鍵。畢竟真正有影響力的金融創新,恰恰是最終被廣泛應用、直至習以為常的那些。

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